观念魁首丨中国金融杂志虎牙 裸舞
作家|林立‘中国农业银行党委委员、履行董事、副行长’
Hongkongdoll消耗手脚内需的贫困构成部分，既是拉动经济增长的贫困引擎，亦然东谈主民对好意思好生活需要的径直体现。2025年政府使命陈诉将“猖狂提振消耗、提高投资收益，全宗旨扩大国内需求”手脚全年十项使命任务之首。营业银行手脚金融提振消耗的主力军，应紧跟政策导向，主理消耗发展趋势，立异细分家具与办事，助力消耗扩容提质升级。
金融助力提振消耗是罢了高质料发展的势必条目
消耗是经济行为的起初和落脚点。金融助力提振消耗关于扩大国内需求、推动经济高质料发展具有贫困真谛真谛。
金融扶助消耗有助于开释经济增长后劲。消耗与经济发展阶段高度联系，在后工业化阶段，消耗在经济中清楚的作用禁止飞腾。习近平总文牍指出，“我国新式工业化、信息化、城镇化、农业当代化深入推动，消耗日益成为拉动经济增长的基础性力量”。2024年，我国最终消耗支拨对经济增长孝敬率达44.5%，显着低于进展经济体70%的水平，未来仍有较大擢升起间。近期，国度把消耗放在更加越过的位置，更多依靠提振消耗来扩大国内需求、拉动经济增长。营业银行提供各样化的金融家具和办事、应许住户多元化消耗需求，不错灵验开释增长后劲。
金融扶助消耗有助于经济结构优化升级。消耗是邻接分娩与市集的关键技艺，金融扶助消耗有助于从供需两头带动经济结构优化升级。一方面，住户消耗呈现出从生计型消耗向发展型享受型消耗升级、从消耗种类相对单一走向多元化消耗等趋势。2013~2024年，交通通讯、医疗保健支拨占比由19.2%升至23.1%，而生计型消耗支拨占比显着下落。消耗金融助力应许住户消耗需求，成为引颈住户消耗升级的灵验技能。另一方面，消耗升级开发分娩端家具与办事不息更新，引颈新兴产业发展壮大。营业银行扶助消耗新业态、新兴产业发展，是畅达“需求牵引—供给立异”轮回、推动经济结构升级的贫困旅途。
金融扶助消耗有助于推动共同膏腴。消耗水平是民生福祉的径直体现，推动共同膏腴的目的之一即是城乡住户收入和推行消耗水平的差距逐渐削弱。党的十八大以来，我国农村住户消耗水平快速擢升，2024年城乡住户东谈主均消耗支拨比为1.79，较2013年镌汰了0.68，然则城乡住户东谈主均消耗支拨的完全差距依然较大，由2013年的1.1万元扩大至2024年的1.5万元。营业银行擢升农村住户消耗金融的隐敝率，有助于削弱城乡消耗差距，是促进共同膏腴的路线之一。
金融扶助消耗有助于自己高质料发展。频年来，营业银行助力实体经济纾困解难，积极落实减费让利，净息差不息收窄虎牙 裸舞，2024年第四季度，营业银行净息差镌汰至1.52%。净息差收窄给银行的盈利才能带来一定影响，亟须银行调节筹备策略、汲引新的利润增长点。消耗金融具有经济本钱占用低、筹备风险漫步、收益水平相对较高档脾气，省略提高银行收入结构的多元化和均衡性，增强银行的抗风险才能。因此，营业银行助力提振消耗，亦然推动自己筹备转型、罢了高质料发展的势必遴荐。
农业银行助力消耗扩容提质升级成效权贵
农业银行积极办事国度扩大内需策略，反应各项促消耗政策，全力作念好高质料概述金融办事，更好应许东谈主民公共各样化、多档次、多方面消耗需求，为引发消耗活力提供有劲金融相沿。
提高政事站位，办事国度促消耗政策落地奏效。2024年以来，国度出台了一系列促消耗政策，围绕扩大商品消耗和办事消耗、优化支付办事等方面，多举措促进消耗高质料发展。农业银行紧跟政策导向，对准关键节点，立异家具与办事，助力各项促消耗政策落实落细。
猖狂推动消耗品以旧换新金融办事，全面助力消耗升级。农业银行第一时辰制定出台作念好消耗品以旧换新金融办事决策，聚焦要点消耗范围，在申领补贴、更新消耗等方面提供全链条金融办事。一是汇注银政企协力，精确办事以旧换新政策落地。主动对接政府部门，实时了解政策条目，办事政府消耗补贴申领；与优质供应商对接合作，因地施策发展特色业务。二是聚焦要点扶助范围，立异以旧换新场景家具。围绕家装、家电、汽车以旧换新等消耗需求，优化系列家具，各异化匹配贷款额度。三是加强消耗需求调研，不息优化办事举措。因地制宜制定专项办事决策，平庸开展“信用惠民”“家电焕智”等十大主题行为，全面应许消耗者抵消耗品的品性升级需求。2024年，农业银行个东谈主消耗贷款累计投放5616亿元，同比多投876亿元，灵验促进了消耗提质升级。
积极开展信用卡专项行为，全宗旨引发消耗活力。一是聚焦汽车、家装等要点范围，开展专项营销行为1000余场，带动专项分期贷款投放超2800亿元，探求头部平台、银联等开展营销合作，带动家电类消耗超660亿元。二是深度参与文化和旅游部“百城百区”金融扶助文化和旅游消耗行为筹备，推出“尔滨有冰雪”“谷雨品春茶”“成王人游世园”“大好意思边域游”等隐敝宇宙的系列专项行为，丰富消耗业态和场景，推动文旅场景提质扩面。三是深耕县域消耗。深化开展县域消耗场景缔造，实施“百县突破”筹备，推出“县域旅游节”文旅专项行为，蛊惑城区客户到县域度假消耗；同步构建县域生活圈优惠场景，隐敝超3000家特惠商户，培养县域住户消耗意愿，灵验开释县域地区消耗后劲。2024年，农业银行信用卡消耗额突破2.2万亿元，为引发消耗活力提供有劲金融相沿。
灵验擢升支付办事水平，营造便利高效的消耗金融环境。农业银行从改善银行卡受理环境、便利现款支付、优化账户办事等关键范围和技艺发力，不息擢升支付办事水平。一是畅达现款支取和兑换渠谈，加大外币自助兑换机具推行力度，优化可办理外币兑换业务的营业机构布局。二是完善营商环境支付受理基础设施缔造，协助商户升级外卡受理功能，增多存量商户机具可受理外卡种类，擢升外卡受理办事质效。三是擢升适老化及汉典银行办事才能，加强网点和掌银适老化鼎新，推出多语种语音和视频客服，全面应许外籍来华东谈主员、老年东谈主等群体支付需求。适度2024年末，农业银行可提供外币兑换办事网点达9200余家，沿途ATM均扶助外卡取现，外卡受理商户全面隐敝东谈主民银行轨则要点商户。
提供简易化各异化金融办事，应许不同客群个性化需求。农业银行沿循分群分层策略干线，精确定位客群需求，针对不同客群提供各异化的金融办事。针对新市民群体，推出概述金融办事决策，量身定制稳当其全人命周期的金融家具和办事，应许其在养老托幼、买房租房、医疗教师等方面的消耗需求。针对养老备老客群，探索个东谈主养老贷款扶助场景，积极应许客户备老、养老消耗信贷需求，探索实施“金穗养老”数字办事工程，为客户提供更有温度和精度的待业金融办事。针对乡村县域客群，充分清楚县域网点资源上风，立异打造线上线下会通的客户拓展、信贷经管筹备体系，禁止擢升金融办事的各样性、普惠性、可及性。举例，农业银行信用卡针对农户客群，立异推出信用卡惠农农机分期家具，向农户提供低息、免息的分期购机办事，应许客户农资耕具换新需求。
强化场景缔造，擢升金融办事可得性和简陋性。频年来，住户消耗场景化特征更加显着，表当今互联网线上消耗需求增长迅猛、线下来往型办事消耗后劲不息开释、办事消耗交叉会通等方面。农业银行主动稳当住户消耗新趋势，扶助“走出去”和“引进来”相勾通，不息强化各样消耗场景的缔造推行。一方面，加强平台场景筹备。清楚农业银行在客户、渠谈、资金等方面的上风，拓展平台合作面，构建盛大的消耗金融生态圈。举例，农业银行信用卡深化“线上支付+”筹备体系，勾通电商、外卖、旅游、第三方支付等主流平台的天赋各异，推出县域外卖、抖音团购特色场景优惠，开展支付宝“碰一下”等支付优惠行为，助力丰富消耗场景、挖掘消耗后劲。另一方面，促进手机银行场景会通。依托掌银流量上风，深耕教师、医疗、出行、民生缴费等要点场景，将金融办事无缝镶嵌客户的宽泛生活。适度2024年末，农业银行个东谈主手机银行月活客户（MAU）突破2.5亿户。
加大约点范围扶助，助力高品性消耗供给。高质料消耗供给省略引发住户消耗盼望，创造新的消耗需求，有助于造成需求牵引供给、供给创造需求的良性轮回。农业银行加大对要点范围的扶助力度，助力消耗供给端扩容提质。一是助力养老家具和办事供给，将养老办事行业列为要点扶助类行业，精确、高效办事优质养老企业、在建拟建要点养老名目信贷需求，为养老产业提供金融“流水”，适度2024年末，农业银行养老产业贷款突破百亿元。二是助力个体小微商户筹备，积极作念好减费让利、惠企利民使命，禁止优化完善贷款订价机制，稳步镌汰市集主体概述融资成本。2024年，农业银行“商户e贷”余额增长超2000亿元，灵验应许了各样商户资金需求。三是助力完善农村流通体系缔造，打造“冷链助农贷”“农批市集贷”等专属办事决策，加强对商贸流通、农家具仓储保鲜冷链设施缔造等范围的办事；对接农村电商高质料发展工程，推出“概述收银台+”搞定决策，提供团聚收付、商户经管、资金分账等“一站式”办事。
扶助多措并举，作念好消耗者权柄保护。农业银行深入践行“金融为民”理念，不息加强消耗者权柄保护，助力构建安全、健康的金融消耗环境。一是优化消耗者权柄保护使命经管轨制体系。推动消耗者权柄保护使命融入公司治理、企业文化缔造和筹备发展策略；构建预先、事中、过后全过程管控机制。二是加强个东谈主信息保护力度。立异个东谈主信息保护探求使命形态，推动各范围稳当性鼎新，不息加强个东谈主信息保护风险监测和风险排查。三是加强消耗者权柄保护问题源泉治理。平庸开展消耗者权柄保护教师宣传行为，2024年累计开展各样行为20.6万余次，涉及消耗者向上22亿东谈主次；立异推出信用卡总对总赋强公证在线解纷机制，缔造“消保溯源治理一体化平台”系统，以量化数据启动溯源改进。
立足消耗发展趋势，不息擢升金融办事质效
未来，住户消耗将加快扩容提质升级，营业银行要围绕住户消耗升级需求，不息优化家具办事，助力汲引消耗新增长点，为中国式当代化和经济社会高质料发展提供有劲相沿。
贯彻落实国度决策部署，围绕提振消耗作念好金融办事。“猖狂提振消耗”是2025年经济使命的重中之重，各部门、各地区仍是推出加力扩围实施“两新”政策、提振消耗专项行为等举措。营业银行要加强政策对接，更好清楚金融促进消耗提质升级作用。一是提高政事站位，优化顶层野心。要充分意志“猖狂提振消耗”的贫困真谛真谛，强化政策开发，细化落实实施次第。二是紧跟政策落地，强化银政协同。密切照看方位政府提振消耗政策次第，加强与操纵部门交流合营，制定专属办事决策，靠前作念好金融办事。三是聚焦要点范围，深化多方联动。聚焦汽车、家电、家装和加力扩围扶助范围，积极与联系部门、联系企业、支付渠谈、补贴平台等各方联动，立异合作形态。
顺应消耗新业态新形态，推动家具和办事立异。频年来，科技赋能和消耗升级启动新式消耗蕃昌发展，营业银行需要顺应消耗发展新趋势，提供各样化的金融家具和办事助力新式消耗发展。一是探索稳当银发经济、首发经济、冰雪经济等消耗新业态需求的特色金融家具。二是加强时候应用，推动线上业务立异，以更实时、更便利的互联网贷款办事应许线上新式消耗的发展趋势。三是深耕场景金融，打造全链条、全场景、全周期的“金融+非金融”一站式办事生态，应许客户概述化、个性化需求。
顺应数字化转型趋势，强化科技与数据赋能。消耗金融正在资格数字化转型的真切变革，营业银行需要强化科技赋能、数据赋能，禁止擢升金融办事的各样性、普惠性、可及性。一是赋能家具立异，提高消耗金融适配性和隐敝面。深化金融科技技能应用，依靠“数据+算法”挖掘数据潜能，精确瞻念察用户需求，为客户提供更加智能化、简陋化的金融办事。二是赋能业务过程，提高客户办事质效。构建线上线下协同筹备形态，冲突办事渠谈壁垒，优化业务过程，擢升客户体验。三是赋能风控，提高办事的安全性和自若性。利用大数据和东谈主工智能时候，深化征信、搪塞等数据的概述期骗，全面评估信用风险，提高风险防控的精确度和可靠性。
深化多方合作，不息优化消耗金融生态环境。为更好地清楚金融扶助消耗的作用，社会各界应清楚协力，进一步优化消耗金融生态环境。一是强化信用体系缔造。积极参与政府主导的信用信息分享平台缔造，加强与信用办事机构合作虎牙 裸舞，完善客户评价体系和风控经管体系。二是加强行业自律经管。树矗立确的筹备不雅、事迹不雅和风险不雅，严格降服行业自律条目，营造诚信调和、健康有序的市集竞争和消耗环境。三是推动消耗者教师。积极开展金融涵养教师行为，宣传感性假贷、反诈防骗学问，匡助社会公众树矗立确的金融不雅念，推动消耗金融不息健康发展。